Co to jest WIBOR i jak wpływa na Twoją ratę?
WIBOR to wskaźnik referencyjny większości kredytów hipotecznych o zmiennej stopie w Polsce. Proste wyjaśnienie z przykładem.
Kready · 2026-08-24
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik stopy procentowej odzwierciedlający koszt pieniądza między bankami. W kredytach hipotecznych stosuje się WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
Jak powstaje Twoje oprocentowanie
Oprocentowanie = marża banku + WIBOR
Przykład (wrzesień 2026): marża 1,8% + WIBOR 3M 3,84% = 5,64%.
Marża jest stała przez cały okres kredytu (chyba że umowa stanowi inaczej). WIBOR się zmienia – a razem z nim Twoja rata.
Jak często się zmienia
- 3M: oprocentowanie aktualizowane co 3 miesiące,
- 6M: co 6 miesięcy.
Wskaźnik 6M reaguje wolniej – w obie strony.
Co wpływa na WIBOR
Przede wszystkim stopa referencyjna NBP i oczekiwania rynku co do jej zmian. W 2026 r. stopa NBP wynosi 3,75% po jednej obniżce w marcu.
Reforma
W Polsce trwa reforma wskaźników referencyjnych, która zakłada zastąpienie WIBOR nowym wskaźnikiem. Istniejące umowy zostaną przestawione z mocy prawa – bank Cię o tym poinformuje.
Jak się zabezpieczyć
- wybierz okresowo stałą stopę,
- miej poduszkę finansową na kilka rat,
- rozważ nadpłaty, gdy stopy są niskie.
Kalkulator korzysta z aktualnych wartości WIBOR aktualizowanych przez nasz zespół.