Stała czy zmienna stopa? Jak wybrać w 2026 roku
Stała stopa daje pewność na 5 lat, zmienna podąża za WIBOR. Co jest lepsze dla Ciebie, zależy nie tylko od dzisiejszych liczb.
Kready · 2026-08-26
Kredyty hipoteczne w Polsce mają dwa główne warianty: ze zmienną stopą i z okresowo stałą stopą (zwykle na 5 lat).
Zmienna stopa
- Oprocentowanie = marża banku + WIBOR (3M lub 6M).
- Rata zmienia się razem z WIBOR – w dół lub w górę.
- Często nieco niższa na starcie.
Okresowo stała stopa
- Oprocentowanie jest stałe przez określony czas, zwykle 5 lat, czasem dłużej.
- Potem bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na zmienną.
- Przewidywalne raty – wiesz dokładnie, ile zapłacisz.
- Wyższa maksymalna kwota: bufor 2,5 pp zwykle nie dotyczy kredytów ze stałą stopą na co najmniej 5 lat.
Jak zdecydować
Zadaj sobie pytania:
- Czy Twój budżet udźwignie ratę wyższą o 15–20%, jeśli stopy wzrosną? Jeśli nie, stała stopa Cię chroni.
- Czy planujesz sprzedaż lub refinansowanie w ciągu kilku lat? Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty.
- Zdolność na granicy? Stała stopa może być jedynym sposobem, by dostać potrzebną kwotę.
Nasza wskazówka
Porównaj oba warianty w kalkulatorze: wybierz „Pokaż wszystkie opcje” i sprawdź ratę oraz całkowity koszt każdej oferty.