Jak banki liczą zdolność kredytową
Dlaczego dwie osoby z taką samą pensją mogą dostać zupełnie różne kwoty kredytu – DSTI, koszty utrzymania i bufor stopy procentowej w prostych słowach.
Kready · 2026-09-17
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć. Zależy nie tylko od pensji.
1. Limit DSTI
Banki stosują Rekomendację S KNF. Wszystkie Twoje raty kredytowe mogą stanowić około 40% dochodu netto przy niższych dochodach i do 50% przy wyższych.
2. Koszty utrzymania
Bank odejmuje szacunkowe koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym. Czteroosobowa rodzina ma mniejszą zdolność niż singiel z tym samym dochodem.
3. Inne zobowiązania
Każda spłacana rata obniża zdolność – podobnie jak limity kart kredytowych i debetów, nawet niewykorzystane. Banki zwykle liczą kilka procent limitu jako miesięczny koszt.
4. Bufor stopy procentowej
Przy kredytach o zmiennej stopie banki sprawdzają, czy dałbyś radę spłacać przy oprocentowaniu wyższym o około 2,5 pp. Przy stopie stałej na co najmniej 5 lat bufor zwykle nie jest stosowany – dlatego oferty ze stałą stopą często dają wyższą maksymalną kwotę.
5. Okres kredytowania
Dłuższy okres oznacza niższą ratę, więc w tym samym limicie DSTI mieści się wyższy kredyt.
Jak zwiększyć zdolność
- zamknij nieużywane karty kredytowe,
- dodaj współkredytobiorcę z dochodem,
- wybierz dłuższy okres lub stałą stopę,
- spłać drobne kredyty gotówkowe przed wnioskiem.
Kalkulator pokazuje szacunkową maksymalną kwotę na żywo, gdy odpowiadasz na pytania o dochód.